2018中国小额信贷产业竞争分析

作者:admin 时间:2018-09-13 点击:188


小额贷款公司的业务具有地域性的局限性。经济发达地区有很多企业,每户的贷款余额很大。然而,小额贷款公司的贷款余额在该地区的集中度并不高。

年月日,中国人民在官方网站上公布了年度小额信贷的发展情况,根据前瞻性行业研究所发布的《中国小额信贷行业市场前景和投资战略规划分析报告》,截至年底,中国有家小额贷款公司,贷款余额为亿元,全年增长亿元。

小额信贷的潜在需求主体主要包括农户、个体经营户、微型企业、小企业以及排除在正规金融机构之外的其他客户群体。

目前,中国农村金融市场具有较强的金融抑制性,农村正规金融体系不能满足农民的信贷需求,信贷配给严重,农户资金需求巨大,但农村信用社的市场占有率很低,留下了H农村民间借贷非常活跃,间接表明农村小额信贷市场很大。

中国中小企业数量庞大,数量呈上升趋势,融资需求旺盛。然而,小微企业的融资困境一直是制约其发展的瓶颈因素。据调查,大多数小型贷款公司在即将成立的时候,其注册资本将被发放出去,面临着粮食停产的局面。关停时,资金往往更高(大约%的年内)发行,这表明小额贷款公司的大多数客户(主要是小企业和农民)无法及时获得正规金融系统的正常融资,快速发展。小额信贷公司自以来,证明了中国小额信贷市场的融资需求长期受到抑制,总量非常庞大。

目前,中国小额信用公司的设定利率不应超过同期中央银行公布的同类贷款基准利率的四倍,这是对小额信贷客户议价能力的一种保护,但市场化。利率是我国未来的发展方向。

在实践中,对于小额信贷需求者而言,获得信贷比采取更高的利率更为重要。因为缺乏贷款抵押品和缺乏标准化的财务报表,这些团体被排除在正规金融机构之外,这使得难以进入。同时,由于小额信贷资金的需求大多是短期资金,周转速度很快,实际利率远低于收益率,因此小额信贷资金的需求愿意并能够承受更高的利率,因此,对小额信贷的需求也越来越大。小额信贷资金对贷款产品的讨价还价有着很差的控制,利率谈判的主动权掌握在小额信贷机构手中。

小额信贷公司主要向商业银行借款。小额信贷公司对商业银行的重要性很低,小额信贷公司的融资规模对商业银行贷款资产的比重太小,小额信贷行业的比重很小。其次,资本是小额信贷公司的主要投入,而其他融资渠道较少。最后,作为资本供应者的商业银行在客户基础上有向下的趋势,威胁到小额信贷公司的市场,因此,小额信贷提供者对资金提供者的议价能力较弱。

以小贷款公司为例,自年月中国人民银行和银监会发布《关于小贷款公信用贷款司试点项目的指导意见》以来,小贷款公司迅速涌现。到, 年底,小企业已经成为了一个小企业。全国各地都有新的金融机构在增加。

因此,从上述数据来看,小额信贷行业进入小额信贷行业的数量非常庞大,增长速度非常快,然而,小额信贷市场处于发展初期,小额信贷的需求量巨大,市场需求有较大增长。H率,新进入的微型信用公司根本无法满足市场融资需求。

同时,进入小额信贷机构的小额信用公司可以通过服务质量和产品特性建立品牌识别,赢得顾客忠诚度,使新的行业必须面对消费者产品忠诚度的影响,从而降低消费者的忠诚度。此外,政府对小额贷款公司的进入有一定的限制和监管要求,这可以减轻新进入者的威胁。

替代品的威胁主要来自农村信用社、农业发展银行、其他中小银行机构、新农村金融机构、外资银行等,这些组织具有共同的客户和类似的产品,具有较强的替代性。在小额信贷行业,小额贷款公司具有产权清晰、治理结构完善、启动成本低等优点,但最重要的是小额信贷公司是由市场需求驱动的,而不是由行政命令驱动的。没有金融机构的所有权是市场选择优化的结果。

鉴于小额信贷的巨大市场需求和需求的快速增长,虽然小额信贷公司的数量在快速增长,但也不能满足市场需求,现有的小额信贷公司竞争并不激烈,此外,许多省份明确规定。小额信贷公司不应跨地区(县)经营,这有利于规范小额信贷公司的有序竞争。

通过对小额信贷行业需求、资本供应商、银行间竞争、潜在进入者和替代品等因素的分析,可以看出小额信贷公司虽然面临着日益激烈的竞争,但仍有明显的优势。小额信贷公司在农村金融中发挥着不可或缺的作用,替代金融需求的重要作用是远远不能满足的,加上国家政策的大力支持,小额信贷公司在金融供应商中具有较好的竞争力。小额信贷机构迫切需要找到一种可持续发展的模式,以确保规模的扩大和风险的防范。


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